Nordnetbloggen
Nordnet Norge
Nordnet Norge

Hvilken kontotype passer best for sparing til pensjon?

Dette er et spørsmål vi ofte får fra våre kunder. Vil du spare til pensjon, og er villig til å binde pengene? Da bør du velge IPS. Vil du har fleksibilitet til å ta ut pengene, står valget mellom aksjesparekonto og investeringskonto. Sistnevnte er å foretrekke for de fleste.  

Valg av kontotype for langsiktig sparing kan noe forenklet oppsummeres i dette beslutningstreet.

Vår spareøkonom, Bjørn Erik Sættem, kommenterer:

– Det er liten tvil om at IPS er en skattegunstig ordning for de som vil spare til pensjon. Nordnet har regnet på verdien av skattefordelene, og de fleste kan få mellom 15 og 50 prosent høyere sparesaldo ved 65 år med sparing i aksjefond i IPS over en periode på 20 til 40 år. Her sammenligner vi med sparing i samme aksjefond på en investeringskonto eller aksjesparekonto. Om dette er god nok betaling for å låse en andel av sparepengene dine frem til pensjonsalder må du selv avgjøre. Les mer om verdien av skattefordelene til IPS i dette blogginnlegget.

Vil du ha fleksibilitet til å ta ut pengene når du måtte ønske, står valget mellom investeringskonto (også kalt fondskonto) og aksjesparekonto. De fleste som sparer til pensjon ønsker en kombinasjon av aksjefond/aksjer og rentefond i sparingen – i alle fall når man blir eldre – og dermed er investeringskonto det naturlige valget.

Merk at vi ikke lister opp Aksje- og fondskonto (VPS-konto) blant alternativene. For privatpersoner er denne kontotypen mindre aktuell, siden det nå finnes mer skattegunstige alternativer. I en Aksje- og fondskonto får du nemlig ikke utsatt skatt ved kjøp og salg av verdipapirer. Aksje- og fondskonto vil fremdeles passe for mer avanserte sparere som ønsker å shorte aksjer, handle derivater og andre tradingprodukter, og er det eneste valget for alle bedriftskunder.

Gir råd: Spareøkonom Bjørn Erik Sættem i Nordnet

Investeringskonto passer for privatpersoner som ønsker å investere i aksjer, aksjefond, kombinasjonsfond og rentefond som er registrert innenfor og utenfor EU/EØS, og for de som mottar høye løpende aksjeutbytter og som vil unngå skatt på disse. Med utsatt skatt på renteinntekter vil investeringskonto i tillegg være den suverent beste kontotypen for alle som sparer i renter. Fra 1. januar 2019 kommer det nye skatteregler for investeringskonto – les mer.

Aksjesparekonto passer for de som kun ønsker å investere i aksjer og aksjefond registrert innenfor EU/EØS, og selvfølgelig for alle de som har spart i aksjer og aksjefond på en tradisjonell aksje- og fondskonto (fri sparing på en VPS-konto) og som sitter med gevinster. Er du en av disse må du flytte verdipapirer med gevinst til aksjesparekontoen i løpet av 2018, siden du slipper å skatte av flytten. Når verdipapirene er på kontoen, kan du selge uten å realisere skatt, og du kan ta ut kostprisen for verdipapirene uten at det påløper skatt.

Her kan du få hjelp til å flytte verdipapirene dine.

I tillegg til at det er forskjeller på hva du får lov til å investere i, skatt ved uttak og skatt på aksjeutbytter, er det ytterligere noen mindre forskjeller på investeringskonto og aksjesparekonto: Investeringskonto har normalt en liten aldersbetinget forsikringskostnad, som du ikke har i en aksjesparekonto. En annen ulempe er at en investeringskonto formelt sett eies av et livselskap, mens en aksjesparekonto eies av deg privat. Dette har få praktiske konsekvenser, siden både livselskap og banker er strengt regulert av Finanstilsynet. Du kan imidlertid ikke stemme på generalforsamlinger, fordi livselskapet formelt sett står som eier av aksjene dine.

Se andre (mindre viktige) forskjeller mellom kontotypene her.

Fra 2019 vil det altså være små forskjeller på skattereglene for investeringskonto og aksjesparekonto. Fleksibiliteten som kundene får med et større investeringsutvalg, gjør investeringskonto til den foretrukne spareformen for de fleste som vil spare til pensjon fremover – og som ikke vil binde pengene, mener spareøkonomen.

– Mer avanserte sparere vil nok være tjent med å ha en kombinasjon av alle kontotypene og forsøke å optimalisere sparingen fordelt på disse, avslutter han.

Er du ikke Nordnet-kunde? Bli kunde her.

Vil du vite mer om hvordan Nordnet behandler personopplysningene dine, klikk her.

2
Skriv en kommentar

avatar
nyeste eldste mest stemmer
Mads
Gjest
Mads

Hei
Når man kan handle enkeltaksjer på IPS-kontoen hvorfor kan man ikke det på PKB-kontoen?
Er det noen lover og regler som stopper dere å kunne tilby det?

Nordnets Investorbrev
Nordnets månedlige investorbrev med statistikk, nyheter og tips.

Ønsker du å vite mer om hvordan Nordnet behandler personopplysningene dine, klikk her.
Hold meg oppdatert