#pengepodden sparing – Slik sparer unge seg inn i boligmarkedet

Vår spareøkonom Bjørn Erik og Nordnet-Anders er tilbake i studio, og snakker om nordmenns sparefavoritt, nemlig bolig. Hele 8 av 10 nordmenn eier egen bolig, og ca 60 % av nordmenns formue er plassert i bolig og hytte. Samtidig er kun ca 5 % plassert i aksjer og privat fondssparing.

Anders mener derfor at nordmenn har for dårlig diversifisering i sparingen sin, men legger til at de gunstige skattereglene for bolig medfører at nordmenn opptrer rasjonelt når de har en tilt i favør av bolig.

Et relevant spørsmål mange unge stiller seg er: Skal jeg kjøpe bolig eller leie de neste årene? Typisk gjelder dette studenter med ”familiebanken” i ryggen – eller nyutdannede med god lønn.

Bjørn Erik forklarer at en tommelfingerregel er at det normalt vil lønne seg å kjøpe bolig hvis du har minst 3 års sparehorisont. Han begrunner dette med de relativt høye transaksjonskostnadene på bolig – dokumentavgift på 2,5 % på selveierboliger samt omtrent tilsvarende kostnader til megler ved salg. Rådet forutsetter et flatt eller svakt stigende boligmarked. Faller boligprisene i perioden, vil det naturligvis lønne seg å leie. Du får også høre mer om flere av de fordelene det fører med seg å leie bolig, i denne episoden av #pengepodden sparing.

Hvor mye lån kan du få?

(fra 11:27) Den mye omtalte Boliglånsforskriften diskuteres. Forskriften sier at kunden maksimalt kan låne 5 ganger inntekten – inklusive andre lån. I tillegg må du ha minst 15 % i egenkapital.

Mange er så heldige at de får økonomisk hjelp fra foreldre. Skal du spare egenkapitalen selv, må du være veldig disiplinert. For eksempel ved å flytte hjem til foreldrene, og spare husleien. Og ta ekstrajobb – husk at frikortgrensen er 55.000 kroner, minner Bjørn Erik om. Hør flere smarte sparetips fra Bjørn Erik og Anders i denne episoden.

Hør mer om boliglånsforskriften i denne #pengepodden-episoden: Boligpriser og økonomiske utsikter

Hvordan bør du plassere pengene du sparer til bolig?

(fra 16:40) Når du skal spare til din første bolig, er sparehorisonten avgjørende for hvordan du skal plassere pengene, mener gutta. Her er deres råd:

1. Aller først: Betal ned dyre forbrukslån og kredittkortgjeld.
2. Fyll opp BSU-kvoten. Grensen er 25.000 kr i året – få 20 % i skattefradrag. 300.000 totalt.
3. Har du mer enn 2-3 års horisont på sparingen: Vurder kombinasjonsfond. Du kan også sette en andel i aksjefond eller enkeltaksjer.

Snarveier inn i boligmarkedet

(fra 24:21) Gutta i studio går gjennom noen snarveier for unge som vil inn i boligmarkedet:

1. Få unntak fra boliglånsforskriften: Banken kan gi unntak fra kravene om 5 ganger inntekt og / eller 15 % egenkapital hvis banken mener det er forsvarlig, men det går en grense: I dag får de maksimalt gjøre unntak for inntil 10 % av boliglånene i hele Norge. I Oslo er grensen satt til 8 %. En av gruppene som kan få unntak er unge akademikere som har utsikter til høy lønnsvekst. Ta kontakt med flere banker og søk om lån, anbefaler Bjørn Erik.

2. Få hjelp av foreldre. Foreldrehjelp kan gis på flere måter:

• Forskudd på arv, altså en pengegave. Nå som arveavgiften er borte, trenger man ikke tenke på avgiften.
• Lån fra foreldre eller søsken. Tips: Ha en formalisert låneavtale som spesifiserer eventuelle renter og avdrag.
  • Få foreldre til å stille som kausjonister eller medlåntakere. Det er viktig at foreldrene skjønner hvilke konsekvenser et kausjonsansvar eller medlåntaker kan få for egen økonomi. Misligholdes lånet, stilles foreldrene til ansvar og må betale for lånet
• Foreldre kan kjøpe boligen sammen med barna. Da har man muligheten til å kjøpe en større leilighet og leie ut et soverom.

3.  Kjøpe leilighet med en kjæreste, god venn eller søsken. Kvadratmeterprisen faller med størrelsen på leiligheten, så det er lettere å kjøpe sammen med en annen.

Du får også høre mer om utviklingen i boligpriser i denne episoden. Konklusjonen er at boligprisene er høye nå, men så lenge man har et langsiktig perspektiv på boligkjøpet, bør man kjøpe primærbolig nå. Det trekkes paralleller til aksjemarkedet, hvor timing er vanskelig og langsiktighet er viktig.

Les spareøkonomes blogginnlegg om boligmarkedet: Er fallet virkelig over?

Spørsmål fra lytterne

(fra 39:53) Sigurd har lest Bjørn Erik sitt blogginnlegg fra 4. mai om ”Dropp avdragene, sett pengene i aksjefond!” Han skriver: ”Dette høres smart ut – jeg kopierer strategien din! Men er det smartest med avdragsfrihet eller lenger løpetid på lånet mon tro?”  Bjørn Erik presiserer at dette rådet kun gis til erfarne sparere med solid økonomi, før han diskuterer risikovilje i aksjemarkedet.

Hør også forrige spareutgave av #pengepodden: Velg riktig rentefond

Abonner via RSS

Følg på SoundCloud

Abonner via iTunes