Pensjonssparing for deg i 40-årene

Når du har passert 40 bør du for alvor begynne å spare til pensjon. Betal ned på boliglånet og spar månedlig i fond, råder vår spareøkonom.

Vi har pratet med spareøkonomen vår, som deler de beste sparetipsene for deg i 40-årene.

– De fleste som er i 40-årene har familie, egen bolig, bil og kanskje en hytte eller båt – og dermed høye faste utgifter. Heldigvis har også mange gode inntekter, slik at det likevel er rom for langsiktig sparing, forteller Bjørn Erik Sættem, spareøkonom i Nordnet.

Han mener at pensjonssparing bør være en naturlig fortsettelse på BSU-sparingen, etter man har passert 33 år.

– Har du passert 40 og ennå ikke tenkt på pensjonssparing, er det på tide å få ut fingeren, sier han.

Få oversikt over pensjonen din

Begynn med å sjekke hvor mye du ligger an til å få i pensjon. Logg inn på norskpensjon.no. Her finner du alle dine pensjonsavtaler og prognoser på hvor mye du vil få utbetalt, gitt dagens avtaler og jobbsituasjon.

– De fleste kan forvente å få rundt 50 prosent av lønnen i samlet pensjon fra folketrygd og jobbpensjon. Det blir snaut for de fleste, og dermed er privat sparing et viktig supplement, forteller spareøkonomen, og legger til:

– Har du gode pensjonsavtaler gjennom hele yrkeslivet, kan du forvente noe mer enn 50 prosent, og motsatt. Høytlønte kan normalt forvente en lavere andel, siden opptjeningen i folketrygden stopper på 7,1 G – ca 660.000 kroner, sier spareøkonomen.

Betale ned lån eller spare i fond?

Sparingen bør primært skje i form av å nedbetale boliglånet samt spare månedlig i fond eller aksjer.

– Skal du spare til pensjon og er i 40 årene bør du velge aksjefond eller kombinasjonsfond med høy aksjeandel, siden det gir høyest forventet avkastning. Du skal spare i 20-30-40 år, og da bør du tåle at verdiene svinger litt på veien mot pensjonstilværelsen. Det enkleste er å velge et billig globalt indeksfond. Er du mer interessert, kan du forsøke å finne aktive (og dyrere) aksjefond som har slått børsen eller enkeltaksjer, sier spareøkonomen.

To råd på veien: Opprett en månedlig spareavtale i fond, med trekk rett etter lønningsdag. Da automatiserer du sparingen din. En gjennomsnittlig spareavtale i fond er i underkant av 1.000 kroner måneden, ifølge Verdipapirfondenes forening. Er du i 40-årene og tjener greit, bør du trolig klare å spare minst så mye. Øk det månedlige sparebeløpet etter hvert som du får høyere lønn og bedre råd. Da kan du få en god tilleggspensjon, som kommer på toppen av folketrygden og jobbpensjonen.

Mange spør seg om de bør betale ned maks på lånet og vente med sparing i fond og aksjer til lånet er nedbetalt. Her mener spareøkonomen at det ikke finnes noe fasitsvar som passer alle.

– Er du risikoavers og misliker å ta risiko, bør du betale ned maks på lånet. Nedbetaling av lån er den mest lønnsomme sikre spareformen som finnes. Tåler du derimot litt risiko, vil du trolig komme bedre ut ved å både nedbetale lånet og spare i aksjemarkedet, sier spareøkonomen.

Så lenge den langsiktige avkastningen i aksjefondet eller aksjen overstiger lånerenten, vil det være lønnsomt å gjøre begge deler. Er du en erfaren sparer med romslig økonomi kan du også vurdere å be banken om avdragsfrihet og heller sette pengene i aksjefond. Les mer om dette i denne bloggen.

Vil du ha hjelp til å velge fond? Som kunde hos Nordnet kan du teste Fondsrådgiveren vår, som setter sammen en anbefalt fondsportefølje på bakgrunn av noen spørsmål om din risikovilje, risikoevne, kunnskap og sparehorisont.

Investeringskonto Zero, aksjesparekonto eller IPS?

Før du velger fond, må du velge spareform: Investeringskonto Zero, aksjesparekonto, aksje – og fondskonto (fri sparing) eller IPS.

– Ønsker du størst mulig fleksibilitet i plasseringene, bør du velge førstnevnte, siden Investeringskonto Zero blant annet kan inneholde rentefond og kombinasjonsfond. Skal du kun spare i aksjer og aksjefond, er aksjesparekonto vel så bra ut fra skattereglene. Fri sparing gjennom aksje- og fondskonto er på vei ut, siden de to andre spareformene har betydelige skattefordeler, sier spareøkonomen. Les mer om valget av kontoeri dette blogginnlegget.

IPS – individuell pensjonssparing – er en fjerde spareform, hvor du binder sparepengene frem til pensjonsalder mot å få skattefordeler.

– Det er liten tvil om at IPS er en skattegunstig ordning for de som vil spare til pensjon. Du kan spare inntil 40 000 kr i året og få en skattefordel på inntil 9200 kr, 23 prosent, året etter. I realiteten er denne skattefordelen et rentefritt lån fra staten, som du får avkastning på i hele spareperioden, forteller Sættem.

Spareøkonomen presiserer at man ikke bør binde alle sparepengene i IPS, kun en andel. Dermed beholder du fleksibiliteten på den andre delen.

Nordnet har regnet på verdien av skattefordelene i IPS: Er du i begynnelsen av 40 årene og sparer månedlig i aksjefond i IPS frem til du er 65 år, kan du regne med at sparesaldoen etter skatt i IPS er ca 20 prosent høyere enn tilsvarende sparing i en investeringskonto eller aksjesparekonto. Vi forutsetter at du reinvesterer skattefordelen i IPS, slik at du får avkastning på et større beløp. Betaler du formuesskatt, vil du også dra fordel av at IPS-pengene er fritatt for formuesskatt, og da blir forskjellen ca 34 %.

Les mer om IPS og verdien av skatteutsettelsene her.

– Jeg mener skattefordelene i IPS har blitt så gode at de veier opp for ulempene med bindingstiden – såfremt du har penger å sette til side til pensjon, sier spareøkonomen.

Les også: Pensjonssparing for deg i 30-årene.

Les også: Pensjonssparing for deg i 50-årene.

Høyere pensjon uten at det koster noe

Nedenfor finner du noen tips om hvordan du kan øke pensjonen din – helt gratis:

1. Velg høyere aksjeandel i sparingen din. De aller fleste som jobber i privat sektor har innskuddspensjon på jobben, hvor man kan velge aksjeandel selv. Det er fortsatt mest vanlig å ha en balansert spareprofil med 50 prosent aksjer og 50 prosent renter i jobbpensjonen. Er du i 40-årene bør du ha 80 eller 100 prosent aksjer – da får du høyest forventet langsiktig avkastning, og dermed en høyere pensjon.
2. Flytt pensjonskapitalbevisene dine til Nordnet, og kutt kostnader. Nordnet er ett av få selskaper som har 0 i administrasjonsgebyr på pensjonskapitalbevis. Her betaler du kun kostnadene i de fondene du kjøper. Vil du ikke bytte selskap, bør du i alle fall samle og slå sammen alle pensjonskapitalbevis, om du har flere. Er du usikker på om du har pensjonskapitalveis, logg deg inn på norskpensjon.no – her finner du informasjon om alle dine pensjonsavtaler.

Lykke til!